Benodigd eigen geld & maximale lening  (2022 – 2023)

Hoeveel kunt u maximaal lenen en wat moet u zelf aan eigen geld inbrengen?

Wijziging hypotheekregels

Vanaf 1 januari 2018 mag de hoogte van de hypotheek niet hoger zijn dan de marktwaarde van uw woning. Dit betekent dat u bijkomende kosten (zoals bijvoorbeeld verbouwingskosten) niet meer kunt meefinancieren. U dient dus eigen geld in te brengen.

De berekening van de maximale hypotheek vindt plaats aan de hand van 4 factoren:
1. uw inkomen
2. marktwaarde van de woning
3. eventuele financiële verplichtingen
4. hypotheekrente

Bij energiebesparende maatregelen wel extra hypotheek mogelijk

Zoals vermeld kunt u verbouwingskosten of andere extra kosten niet meefinancieren. Hierop is echter 1 uitzondering. Wanneer u meer verdient dan € 33.000,- bruto per jaar, dan mag u maximaal 6% van de woningwaarde meefinancieren voor energiebesparende maatregelen. Dit zijn bijvoorbeeld een warmtepomp, zonneboiler of vloerisolatie. Hierbij geldt een maximum van € 9.000,-. Wanneer het huis energieneutraal wordt gemaakt (nul-op-de-meter woning) dan mag u maximaal € 25.000,- extra lenen.

Er wordt gecontroleerd of u ook daadwerkelijk het volledige extra hypotheekbedrag aan deze maatregelen besteedt. Daarvoor zult u aankoopnota’s moeten overleggen.

Versoepeling regels voor tweeverdieners

De maximale hypotheek 2023 voor tweeverdieners kan hoger uitvallen dan afgelopen jaren, dit is afhankelijk van het totaal aan inkomsten. Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt het tweede inkomen voor 100% meegeteld. Hoeveel kunt u dan in 2023 lenen? Dit hangt af van het percentage van uw inkomen dat aan woonlasten besteed mag worden. Deze zogeheten woonquote wordt jaarlijks bepaald door het Nibud.

Lees hier meer over de hypotheeknormen 2023

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Wilt u een huis kopen met NHG garantie? De kostengrens voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is vanaf 1 januari 2023 gestegen naar € 405.000 (deze is gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs). U mag maximaal € 24.300 aan energiebesparende maatregelen meefinancieren.

Let op: het is niet zomaar mogelijk een hypotheek zonder NHG over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Ook hier wordt de grens van € 405.000 aan woningwaarde aangehouden.

Hypotheekrenteaftrek

Zoals bekend is dit ook gewijzigd. Wanneer u een hypotheek voor het eerst afsluit of wilt verhogen, moet deze annuïtair binnen 360 maanden worden afgelost. Daarbij wordt de hypotheekrenteaftrek vanaf 1 januari 2020 verder beperkt. Tussen 2020 en 2023 gaat de aftrek met 3% per jaar omlaag.

Is uw inkomen bijv. hoger dan € 69.398 bruto per jaar? Dan mag u vanaf 1 januari 2023 maximaal 36,93% rente aftrekken. Voor overige huiseigenaren zijn er geen wijzigingen.

Wat berekent u met ‘Benodigd eigen geld aankoop woning’ ?

• Maximale lening o.b.v. uw inkomen (LTI)
• Maximale lening o.b.v. de koopsom (LTV)
• Benodigd eigen geld
• Toetsingsinkomen (jaarinkomen)
• Financieringslastpercentage
• Niet-AOW-leeftijd en AOW-leeftijd
• Verhoging niet-kwetsbare groep
• Box 3 (2e huis)
• Loan-To-Income (verhouding tussen hoogte hypotheek en inkomen) LTI
• Loan-To-Value (verhouding tussen hoogte hypotheek en waarde woning) LTV)

Met deze rekentool krijgt u direct een duidelijk en overzichtelijk beeld van de maximale lening en inbreng eigen geld